第三章：贷款申请受理和贷前调查

借款人

应具备的资格和基本条件

应具备的资格

  • 核准登记的企事业法人

应具备的基本条件

  • 核心：信用良好
  • 借款人依法设立
  • 借款用途明确、合法
  • 借款人生产经营合法、合规
  • 借款人具有持续经营能力、有合法的还款来源

借款人应符合的要求

  • “诚信申贷”的基本要求
  • 借款人的主体资格要求
  • 借款人经营管理的合法合规性
  • 借款人信用记录良好
  • 贷款用途及还款来源明确合法

权利和义务

权利

  • 可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款
  • 有权按合同约定提取和使用全部贷款
  • 有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。如在合同以外附加条件，借款人有权拒绝
  • 有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况
  • 在征得银行同意后，有权向第三方转让债务

义务

  • 应当如实提供银行要求的资料（法律规定不能提供者除外）
  • 应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督
  • 应当按借款合同约定用途使用贷款
  • 应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息
  • 将债务全部或部分转让给第三方的， 应当取得贷款人的同意
  • 有危及银行债权安全的情况时， 应当及时通知银行， 同时采取保全措施

贷款申请受理

面谈访问

面谈准备

  • 做好准备，拟定提纲

面谈内容

  • 6C 标准原则
  • 品德（Character）
  • 能力（Capacity）
  • 资本（Capital）
  • 担保（Collateral）
  • 环境（Condition）
  • 控制（Control）

内部意见反馈

  • 面谈情况汇报
  • 撰写会谈纪要

贷款意向阶段

贷款意向书的出具

  • 贷款意向书与贷款承诺的区别
    • 贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果， 常见于中长期贷款
    • 贷款意向书表明该文件是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明， 但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束
    • 贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺（这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的），贷款承诺具有法律效力
  • 出具贷款意向书和贷款承诺的权限
  • 注意事项

贷款申请资料的准备

  • 对借款申请书的要求
    • 借款人概况
    • 申请借款金额
    • 借款币别
    • 借款期限
    • 借款用途
    • 借款利息
    • 还款来源
    • 还款保证
    • 用款计划
    • 还款计划
    • 其他事项
    • 法定代表人或其授权人在借款申请书上签字并加盖借款人公章
  • 对借款人提供其他资料的要求
    • 注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明
    • 技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明
    • 借款人税务登记证
    • 借款人的验资
    • 借款近三年和最近一期的财务报表
    • 借款人贷款卡及最新年检证明
    • 借款人预留印鉴卡及开户证明
    • 法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息
    • 借款人自有资金、其他资金来源到位或能够计划到位的证明文件
    • 有关交易合同、协议
    • 如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本
  • 根据贷款类型，借款人还需要提供的其他材料
    • 保证形式
    • 抵（质）押形式
    • 流动资金贷款
    • 固定资产贷款

注意事项

贷前调查

贷前调查的方法

现场调研

非现场调查

  • 搜寻调查
  • 委托调查
  • 其他方法

贷前调查的内容

贷款合规性调查

贷款安全性调查

贷款效益性调查

贷前调查报告内容要求

商业银行固定资产贷款贷前调查报告内容要求

  1. 借款人资信情况
  2. 项目合法性要件取得情况
  3. 投资估算与资金筹措安排情况
  4. 项目情况
  5. 项目配套条件落实情况
  6. 项目效益情况
  7. 还款能力
  8. 担保情况
  9. 银行业金融机构收益预测
  10. 结论性意见

商业银行项目融资贷前调查报告内容要求

  1. 非财务分析
  2. 财务分析

商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容

  1. 借款人基本情况

  2. 借款人生产经营及经济效益情况

  3. 借款人财务状况

  4. 借款人与银行的关系

  5. 借款人流动资金需求分析与测算

    • 估算借款人营运资金量

      • 营运资金量 = 上年度销售收入 ×（1 - 上年度销售利润率）×（1 + 预计销售收入年增长率）/ 营运资金周转次数

      • 其中：

      • 营运资金周转次数 = 360 /（存货周转天数 + 应收账款周转天数 - 应付账款周转天数 + 预付账款周转天数 - 预收账款周转天数）

      • 周转天数 = 360 / 周转次数

      • 应收账款周转次数 = 销售收入 / 平均应收账款余额

      • 预收账款周转次数 = 销售收入 / 平均预收账款余额

      • 存货周转次数 = 销售成本 / 平均存货余额

      • 预付账款周转次数 = 销售成本 / 平均预付账款余额

      • 应付账款周转次数 = 销售成本 / 平均应付账款余额

    • 估算新增流动资金贷款额度

      • 新增流动资金贷款额度 = 营运资金量 - 借款人自有资金 - 现有流动资金 - 其他渠道提供的营运资金

    • 考虑其他影响因素对新增流动资金贷款额度进行相应的调整

  6. 对流动资金贷款的必要性分析

  7. 对流动资金贷款的可行性分析

  8. 对贷款担保的分析

  9. 综合性结论和建议